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Hipoo

Somos un bróker hipotecario digital. Hemos desarrollado una plataforma que permite encontrar y solicitar la mejor hipoteca de forma simple, transparente y certera.

Nuestra combinación de tecnología expertos hipotecarios nos permite ofrecer a nuestros clientes la mejor hipoteca personalizada posible. Todo comienza con una simple conversación con Hipoo, un robot con forma de hipopótamo que estará disponible 24 horas al día, 7 días a la semana.

Después de responder un par de preguntas (sobre salario, ahorros disponibles, y deudas), este pequeño robot verifica todo la oferta hipotecaria en segundos, y te presenta todas las ofertas genéricas que se ajustan a tus circunstancias.

Después podrás aplicar simultáneamente todas las ofertas que quieras. Una vez los bancos hayan recibido la operación te presentaran ofertas personalizadas y sancionadas en su sistema. Es decir, recibirás ofertas pre-aprobadas por cada entidad.

Por último, cuando hayas recibido las ofertas personalizadas, podrás realizar una contraoferta a la entidad (o entidades) con el objetivo de mejorar las condiciones. De esta forma encontrarás las mejores hipotecas

Todo esto con el apoyo de un asesor hipotecario que te acompañara durante todo el proceso, verificará que todo va correctamente y gestionará el día de la firma con la entidad seleccionada. Para que te sientes, relajes, y disfrutes de tu tiempo libre.

Nada. Nuestro servicio es completamente gratuito.

¿Entonces como ganamos dinero?. Nuestro modelo de negocio consiste en cobrar una comisión del 0,5% sobre el valor financiado a la entidad con la que se firma la hipoteca

Independientemente de si colaboramos o no, puedes estar seguro que nuestros asesores siempre te aconsejarán la mejor oferta sobre cualquiera de estas 21 entidades:

Abanca, Bankia, Bankinter, BBVA, Caixabank, Cajaingenieros, Coinc, Deutschebank, Evobank, Hipotecas.com, Ibercaja, ING, Kutxabank, Liberbank, Mediolanum, Openbank, Popular, Sabadell, Santander, Targo, Triodosbank

Los comparadores sirven para darte una pequeña idea sobre las condiciones de cada entidad. No son ofertas personalizadas ajustadas a tus preferencias o necesidades. Con Hipoo, analizamos tus circustancias y te emparejamos con la mejor hipoteca del mercado. También nos hacemos cargo de tu solicitud con el prestamista, y de hacer seguimiento hasta la firma de la hipoteca.

En definitiva un comparador solo compara. Hipoo por el contrario, compara, presenta ofertas personalizadas, permite negociar las condiciones, y te acompaña y da soporte con asesores hipotecarios.

Es gratis, no compromete a nada, y te ayuda a conseguir las mejores hipotecas.

Elegir Hipoo tiene más ventajas. Al usar una capa importante de tecnología podemos ser más eficientes y económicos comparado con los brokers tradicionales (que cobran una comisión al cliente final). Además estos intermediarios suelen tener acceso a un numero limitado de entidades y podría alargarse semanas el proceso de aplicación.

Otro beneficio es la imparcialidad. Cómo es normal, las entidades solo buscan vender sus propias hipotecas. En Hipoo te recomendaremos la mejor para ti. Así de sencillo.

Otro beneficio es que puedes registrarte por ordenador, teléfono o tableta, las 24 horas del día, los 7 días a la semana. Y cuando quieras podrás acceder a nuestros expertos hipotecarios por teléfono, email, o chat en vivo.

Sin duda es una gran decisión (probablemente la decisión financiera más importante de tu vida), por eso tienes a tu disposición verdaderos expertos para guiarte en el proceso y así gozar de esa comodidad y seguridad extra que te puede brindar un ser humano con experiencia extensa en la materia.

Con Hipoo seguirá siendo una decisión importantísima. Solo esperamos ayudar a que la decisión se convierta en más fácil y acertada.

No. Hipoo es un bróker hipotecario a si que el dinero te lo da el banco.

Nosotros ponemos en contacto a gente que busca financiación (tu por ejemplo), con las entidades que conceden el préstamo hipotecario.

Para que se entidienda, actuamos como intermediarios de una necesidad. Otra forma de verlo es que somos un Marketplace de las hipotecas (algo parecido a amazon con respecto a todos los productos que ofrece en su web).

Hipoo esta debidamente registrado como intermediario en la concesión de créditos o préstamos hipotecarios gestionado por el instituto nacional de consumo (AECOSAN), y cumplimos el marco regulatorio de la Ley 2/2009. Estamos comprometidos con la transparencia y ofrecemos una manera simple y honesta de descubrir las hipotecas que mejor se adapten a ti. Sin jerga, sin tarifas y sin información falsa.

Desde nuestro lanzamiento en junio de 2018, hemos ayudado a cientos de españoles a comprender mejor las hipotecas. Nuestro objetivo es crear el mejor servicio que exista a la hora de buscar una hipoteca.

Ir directamente al banco con el que tienes una relación y te sientes cómodo, puede hacerte sentir más seguro y cómodo. A si que no nos oponemos. Al contrario!

De hecho en algunos casos tu banco puede ofrecer unas condiciones fantásticas (ya que tiene mucha información de inicio). Sin embargo nuestro objetivo no es sustituir a nadie, si no más bien simplificar el proceso para que encuentras las mejores ofertas de multitud de entidades totalmente adaptadas para ti.

En definitiva te ofrecemos una forma de comprar una hipoteca totalmente reinventada. Para que te olvides de ir de banco en banco y pasar por el mismo proceso y contar lo mismo una y otra vez. Nuestro objetivo es que te ahorres tiempo y dinero consiguiendo las ofertas que quizá no habrías ni siquiera conocido si Hipoo no hubiera existido.

  1. Respondes unas sencillas preguntas sobre salario, ahorros, deudas y edad de los titulares
  2. Un algoritmo te presenta ofertas con cuotas ajustadas y personalizadas. Tienes el control sobre el tipo de ofertas que quieres aplicar (tipo fijo o variable, tiempo a hipotecarte, paquete de vinculaciones…)
  3. Subes esta documentación / información: DNI, declaración de la renta, localización vivienda y 3 últimas nóminas.
  4. Ahora puedes enviar tu operación simultáneamente a todas las entidades que quieras.
  5. Recibes ofertas personalizadas ya analizadas y pre-aprobadas por cada entidad. En la jerga lo que se conoce como operaciones sancionadas.
  6. Seleccionas las 2 ofertas que más te gusten para renegociar condiciones o algún detalle.
  7. Recibes oferta final, seleccionas la ganadora y te acompañamos durante todo el proceso hasta la firma de la hipoteca. Para resolverte cualquier duda o ayudarte en lo que necesites.

Estos son los tiempos que puedes esperar:

Registro: minutos
Validación de documentación: 1 día
Recibir ofertas personalizadas: 2 días
Selección y negociación de dos mejores ofertas: 1 día
Selección final de mejor hipoteca: 1 día.

En total lo habitual es que en 5 días hayas encontrado y seleccionado la mejor hipoteca adaptada a tus preferencias y circunstancias. Este tiempo puede reducirse o ampliarse dependiendo de la velocidad que necesites.

A partir de ahí, los tiempos dependerán de cada entidad. Nosotros ayudaremos y “apretaremos” cuando sea necesario, pero dependerá de los procesos de formalización que tenga cada banco. Aquí hay bancos que pueden hacer todo el proceso en 2 semanas, y otros sin embargo que de media alargan el proceso hasta incluso más de un mes.

Habla con tu asesor antes de seleccionar las dos ofertas finalistas para asegurarte que no habrá sorpresas.

Nada. Lo más probable es que la entidad tenga guardada tu ficha, y retome donde lo dejaste.

Recibir una ofertas personalizada y aprobada por riesgos es clave en el proceso de búsqueda de una hipoteca. Esto es así porque los bancos necesitan información detallada y profunda para hacer un estudio exhaustivo de tu capacidad futura de pagar el préstamo.

Por eso las ofertas que publican los comparadores o anuncios en “genérico”, son el punto de partida, pero luego se pueden adaptar y ofrecer un tipo de condiciones distintas a las que te anuncian por ejemplo. Porque todo al final se reduce a estadísticas y análisis. Y lógicamente no es lo mismo ser funcionario que autónomo por ejemplo.

Todas las que las entidades ofrezcan.

Si, Hipoo cumple con el marco regulatorio de la Ley 2/2009, , de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. Puedes acceder a la ley aquí

DNI, Declaración de la renta (IRPF), y 3 últimas nóminas (o declaración anual de IVA si eres autónomo).

En hipoteca conjunta de los 2 titulares claro.

A diferencia de la mayoría de intermediarios, no te cobramos nada (lo habitual es cobrar una comisión de entre 3-5% sobre el valor financiado. Que por cierto debería incluirse sobre coste en la TAE de la hipoteca).

¿y porque no cobramos nada? El motivo es que gracias a la tecnología automatizamos varias fases del proceso y por decirlo de algún modo somos más eficientes que los formatos tradicionales de intermediación.

Si claro. Puedes pedir la hipoteca con un acompañante sin problemas.

Si, pero solo si quieres financiar un inmueble que esta en España.

El proceso cambia algo. Ponte en contacto con atención al cliente a través del teléfono, email, o chat de Hipoo y te guiarán paso a paso.

Estamos trabajando para crear un servicio adaptado para empresas. No tardaremos en anunciarlo.

Si. Sin ningún problema

Si. Nuestro objetivo no solo es ayudar al cliente final. Si no también hacer más eficiente el proceso para ambas partes (cliente y entidad).

Por eso tenemos un algoritmo propio que solo te presentará ofertas de entidades que en principio deberían aprobar tu operación.

Hipotecas

Una hipoteca, es un producto financiero, mediante el cual el banco te presta una cantidad de dinero para que compres un inmueble. A cambio asumes la obligación de devolver el dinero que el banco te ha prestado y además a pagar unos intereses de acuerdo con las condiciones y el calendario hayas pactado con el banco.

La principal característica de este préstamo, es que el inmueble queda afectado como garantía si dejas de cumplir con las obligaciones.

Es importante que entiendas el inmueble hipotecado es a todos los efectos tuyo, y podrás venderlo, alquilarlo o incluso volverlo a hipotecar. Hay una falsa concepción popular de que el inmueble es del banco. Pero esto es falso.

En Hipoo no nos gusta “sobre-utilizar” mucha jerga del sector (porque el lenguajes complicado con acrónimos interminables, sencillamente generan confusión), pero hay unos elementos mínimos que debes conocer:

  • Importe o Capital: El dinero total que el banco te entrega en concepto de préstamo.
  • Plazo de vencimiento: El tiempo total acordado del que dispones para devolver el préstamo. Que va desde 10 hasta 40 años.
  • Interés: Es el coste financiero de la operación, el gasto adicional que te cobra el banco por prestarte el dinero. El tipo de interés se calcula como un porcentaje sobre el capital y puede ser fijo, variable o mixto. En Hipoo de momento solo ofrecemos fijo o variable.
  • Cuota de amortización: Es el pago mensual que tienes que realizar al banco durante todo el plazo acordado para devolver el préstamo más los intereses

Lo normal es que el banco te conceda hasta el 80% cogiendo como base el valor menor entre la tasación y valor de compra del inmueble.

Ahora bien, las entidades (y nuestro algoritmo) analizan cada caso de forma individualizada.

Lo normal es que el banco te exija que tengas al menos el 30% del valor del inmueble en ahorros

Esto sirve para cubrir al menos el 20% del valor de compra más los gastos de la hipoteca (ej, gastos notariales, inscripción en el registro…). Para que te hagas una idea, los gastos suelen constituir un 10% sobre el valor del inmueble.

Lo normal es que el banco no quiera prestarte el dinero.

Pero volvemos a lo mismo, dependerá de tu perfil y circustancias personales. Por eso aconsejamos que hagas el proceso de registro con nosotros y te harás una idea de cómo ira la cosa.

Las entidades pueden pedir una cantidad de documentación impresionante (dependiendo de sus criterios de riesgo y como no de tu perfil particular).

Para ayudar, desde Hipoo aconsejamos tener la siguiente documentación preparada antes de seleccionar la hipoteca ganadora (para agilizar tiempos):

Documentación General

  • DNI o NIE (Entregado por )
  • Declaración de IRPF (Entregado por )
  • Contrato de señal de arras (si se ha firmado)
  • Escrituras de cada propiedad inmueble que poseas
  • Contrato de arrendamiento si vives en régimen de alquiler, junto con los últimos recibos del alquiler
  • Vida laboral actualizada
  • Extractos bancarios recientes
  • Recibos de prestamos que tengas (si los tienes claro)

Si eres trabajador por cuenta ajena (asalariado en una empresa)

  • Tres últimas nóminas (Entregado por )
  • Contrato laboral
  • Justificación de ingresos adicionales al de la nomina (si los hay claro)

Si eres autonomo

  • Declaración anual del IVA (Entregado por )
  • Pagos trimestrales del IVA del año en curso
  • Últimos recibos del pago de la seguridad social

Si necesitas saber como conseguir cada uno de estos documentos, habla con tu asesor de Hipoo.

Paralelamente aconsejamos avanzar e ir solicitando la nota simple y tasación

No. Las entidades pretenden minimizar las posibilidades de sufrir un impago. Y simplemente por política del banco, no te van a conceder ningún tipo de oportunidad hasta que no regularices la deuda.

Puedes visitar comparadores, estudiar en detalle cada parte del proceso, ir a diferentes bancos y contarles lo mismo a cada uno. Y enviarles la misma documentación a cada uno de ellos…

O simplemente prueba Hipoo y simplifica el proceso. De la mano de un experto aplicando a multitud de bancos simultáneamente.

Cuando una hipoteca es a tipo fijo, el interés no variará durante la vida de la hipoteca. Y la cuota también se mantendrá la misma durante todo el periodo del préstamo.

Si es a tipo variable, los intereses podrán cambiar a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. El interés se revisará periódicamente, en la fecha acordada en el contrato, y la cuota a pagar podrá subir o bajar en función de la fluctuación de los tipos de interés. En España lo normal es usar el Euribor como índice de referencia para este tipo de prestamos.

El Euribor es un índice que marca el precio al que están dispuestas a prestarse dinero las entidades financieras europeas entre sí. Puedes informarte en detalle sobre el Euribor aquí

Algunos bancos ofrecen la contratación del préstamo junto con la contratación de otros productos. Lo habitual es que ofrezcan una combinación que comprenda domiciliación de la nómina, seguro de hogar, y seguro de vida.

Y aunque hay muchas más vinculaciones, estás 3 son las que más le interesan a las entidades ya que:

  • Se aseguran que estas recibiendo una fuente de ingresos estable para pagar la cuota (domiciliación).
  • Están asegurando la garantía / inmueble si dejas de cumplir tus obligaciones (seguro de hogar).
  • Y por último protegen el pago en caso de que a uno de los titulares le pasara algo, que aunque las entidades prefieren que no te pase nada, es algo que prefieren tener cubierto (seguro de vida).

Pueden haber multitud de variables, pero estas vinculaciones “estándar” digamos que son las que más impacto tienen a la hora de que la entidad ofrezca condiciones atractivas.

Sin embargo hay que tener cuidado, porque algunas entidades lo que hacen es no ganar con la hipoteca, pero inflar los costes de los productos vinculados para ganar por ese lado. Por eso es muy importante comprobar y comparar los costes de financiación (TAE), donde se incluyen los costes de los productos vinculados.

Hay varios tipos de comisiones:

  • Comisión de estudio: Esta comisión sirve para “compensar” al banco por los tramites al verificar tu solvencia. En Hipoo ninguna oferta tendrá comisión de estudio.
  • Comisión de apertura: Es un cargo que permite hacer frente a los gastos que supone para el banco el hecho de poner el dinero a disposición del cliente.
  • Comisión por amortización anticipada (devolver el dinero anticipadamente): Lo habitual es que exista una comisión que no debe superar el 0,5% durante los cinco primeros años de la hipoteca o el 0,25% durante el resto. Pero también puede reducirse a 0%
  • Comisión por subrogación: Es la cantidad de dinero que la antigua entidad nos cobra por formalizar el cambio de la hipoteca. Puede ir de 0 a 1% dependiendo de la negociación y tu perfil

Lo importante es entender tu caso y analizar si te conviene “luchar” determinadas comisiones o no. Habla con tu asesor.

La TAE o tasa anual equivalente, es un indicador expresado en porcentaje que sirve para que compares distintas hipotecas de modo que tengas una referencia del coste real de cada hipoteca.

La TAE indica:

  • Tipo de interés nominal (TIN): este es el porcentaje que se pacta con el banco como concepto de pago por el dinero prestado.
  • Las comisiones y gastos de la hipoteca: Ejemplo comisión de apertura, gastos de notaría o inscripción en el registro…
  • La frecuencia de los pagos

El tipo de interés nominal (TIN), es el porcentaje que se has pactado con el banco en concepto de pago por el dinero prestado. Es decir, para que lo entiendas es el porcentaje que usan las entidades para los anuncios de televisión. Y para aclararlo más, el TIN es el % que se acuerda con la entidad.

Seguro que has oído hipoteca al 0,99% + Euribor (el resultado de esa suma sería el TIN en una hipoteca variable), o hipoteca al 2,1% a tipo fijo (ese 2,1% es el TIN en una hipoteca Fija).

Una nota simple es un documento que te informará del estado “legal” del inmueble. Por que esperemos que no te pase, pero podría pasar que una cosa es lo que te diga el vendedor y otra muy distinta la realidad. La nota simple es lo real (Ya que este documento esta registrado en el registro de la propiedad).

En el documento aparece esta información:

  • Descripción: tipo de inmueble, metros cuadrados, los linderos al nortes, sur, este, y oeste
  • Ubicación: Dirección y localidad concretas
  • Propietarios: Quien es el propietario o propietarios actuales
  • Cargas: tiene hipotecas, servidumbres, alquileres, etc.
  • Diferentes avisos: ejemplo embargos y demandas, comprobaciones fiscales…

La tasación es una valoración objetiva del inmueble que quieres hipotecar. Y sirve para que los bancos tengan una idea de cuanto vale la casa y asegurarse así que el valor será suficiente para que en caso de impago puedan recuperar el dinero prestado (por eso por regla general solo conceden el 80% del menor de los valores entre la tasación o valor de compra. Es una forma de asegurarse que la podrán vender y cubrir el préstamo concedido).

La tasación oficial para una hipoteca esta regulada por el banco de España y debe cumplir unos requisitos mínimos.

Los bancos están obligados a tener una tasación oficial antes de formalizar cualquier operación hipotecaria. Y muy importante, están obligados a adminitir cualquier tasación aportada por el cliente siempre que sea certificada por un tasador homologado que cumpla la norma ECO/805/2003 según la Ley 1/2013 del 14 de mayo.

Previos a la concesión del préstamo

  • Nota simple: de 10€ a 15€ dependiendo de la urgencia y velocidad que la necesites
  • Tasación: Tiene un coste de entre 250€ a 600€ dependiendo del valor del inmueble. Y una validez de 3 meses desde la fecha de emisión

Previos posteriores a la concesión del préstamo

  • Impuesto de actos jurídicos documentados (AJD): El coste depende de cada comunidad autónoma. Esta entre 0,5% y el 1,5% del importe del préstamo
  • Notario: Depende de cada notario. Pero para acerté una idea entorno a 1.000€
  • Registro de la propiedad: Entorno 500€
  • Gestoría: 300€ a 500€
  • Vinculaciones: No solo debes tener en cuenta la cuota. El coste de los productos vinculados hay que incluirlos también.

Trucos Y Consejos

El gran dilema. Y una decisión muy personal.

El gran dilema. Y una decisión muy personal. El gran dilema. Y una decisión muy personal. El gran dilema. Y una decisión muy personal.

  • Tipo Variable:
    • Qué es: el tipo de interés cambia con el tiempo en función del Euribor. Por eso la cuenta varia cada 6 meses o un año (depende de lo acordado).
    • Ventaja: La cuota al principio es mas baja. Y ahora el Euribor esta en negativo.
    • Desventajas: La cuota es variable. No puedes saber qué pasará en el futuro ni cuanto vas a pagar.
  • Tipo Fijo:
    • El tipo de interés es siempre el mismo. A si que la cuota del préstamo es siempre la misma también
    • Ventaja: Puedes estar tranquilo y planificar mejor el futuro.
    • Desventaja: Supone pagar en principio más intereses y amortizar capital a menor ritmo.

¿No es suficiente para decidir?. Te dejamos más hechos:

  1. Los expertos prevén un futuro de tipos bajos que no volverían a los niveles previos a la crisis. Donde el Euribor podía alcanzar cotas entorno al 5%
  2. Antes de la crisis solo el 3% de las nuevas hipotecas eran fijas. Ahora esta entorno al 40%. ¿porqué?. Los bancos intentan colocarlas para asegurarse una fuente de ingresos estables.
  3. Algunas familias que tenían tipos variables, en el pasado las oscilaciones han complicado que pudieran cubrir la cuota.
  4. En un escenario en que los tipos de interés y el euribor suban deprisa, resulta interesante el tipo fijo.
  5. Pero que pasa si el Euribor se mantiene bajo durante otros 5 años?. Deja de ser tan rentable.
  6. Los tipos están apunto de subir (las previsiones hace 1 año era que hasta finales de 2019 no subiría).
  7. La inflación no termina de repuntar. Lo que difícilmente va a propiciar en el medio plazo el regreso a los niveles de tipos previos a la crisis.
  8. Hay expertos que defienden que el gran valor que inclina la balanza en favor de la hipoteca variable está en el ritmo de amortización del crédito, más rápido que en la fija (puesto que es al inicio de la hipoteca cuando se paga mayor carga de intereses).
  9. Esta amortización de capital mayor mayor al principio de algún modo amortigua las subidas de tipos futuras.
  10. Quienes abogan por la hipoteca a tipo fijo coinciden que parece poco previsible que los tipos vuelvan al 5%, pero también hay que tener en cuenta que las hipotecas se firman a 20 años habitualmente y eso es un período largo. Con que el euríbor llegue al 1% o poco más, ya conviene la hipoteca fija si tenemos en cuenta que el diferencial sobre euríbor está en torno al 1,5%”.

Como veis tenemos un empate técnico (5 argumentos para hipoteca fija y otros 5 para hipoteca variable).

Solo esta claro que el futuro no se sabe. Y que al final es una apuesta muy personal. Y que no elecciones acertadas o erróneas. Porque pase lo que pase habrá un 50% de vosotros tendréis más suerte, y otro 50% que no tendréis tanta.

¿Entonces cómo elijo?.

Bien, desde Hipoo aconsejamos elegir a tipo fijo sí:

  • Prefieres la tranquilidad de saber que la cuota no va a cambiar
  • Piensas que tu fuente de ingresos lo más probable es que no incremente (o incremente solo un poco) durante el periodo de la hipoteca (por ejemplo un funcionario)
  • La hipoteca es superior a 20 años y no piensas vender el inmueble.
  • Y también para aquellos que no le guste jugar, apostar y arriesgar en exceso (al final todo depende de cómo seas tu)

Y a tipo variable si:

  • Piensas que tu fuente de ingresos debería aumentar en el futuro
  • Es una hipoteca a de menos de 15 años o menos o quizá piensas que no vaya a ser el inmueble para toda la vida y existe una posibilidad de que lo vendas en el futuro
  • Crees que la banca a aprendido la lección y disfrutamos de mecanismos que controlarían la subida indiscriminada de los tipos.
  • Que te gusta apostar o jugártela.

Elegir el tipo es importante. Habla cuando quieras con el asesor para que juntos toméis la decisión con la que te sientas más cómodo. Y veremos a ver que pasa en el futuro.

Como decimos la domiciliación de nómina, suscribir un seguro de vida y un seguro de hogar son las vinculaciones más habituales (quizá podríamos incluir seguro de protección de pagos en alguna ocasión).

A los bancos puede interesar que contrates estos productos vinculados por estos motivos:

  • Se aseguran que estas recibiendo una fuente de ingresos estable para pagar la cuota (domiciliación).
  • Están asegurando la garantía / inmueble si dejas de cumplir tus obligaciones (seguro de hogar).
  • Y por último protegen el pago en caso de que a uno de los titulares le pasara algo, que aunque las entidades prefieren que no te pase nada, es algo que prefieren tener cubierto (seguro de vida).

Y la rebajas que pueden lograrse están entorno al 1%-1,2%. A si que que la rebaja es sustancial. Pero debes estar atentos a los costes de los productos vinculados. Y comparar diferentes TAE.

Y valorar si la rebaja del interés se traduce también cuando sumamos todos los costes de las vinculaciones. Aunque lógicamente hay que tener en cuenta el valor que aporta tener el inmueble asegurado, y cobertura del seguro de vida de ambos titulares (que lógicamente esperamos que no necesitéis nunca, pero esta bien saber que esta ahí).

Con Hipoo puedes analizar con tu asesor si puede tener más sentido o menos contratar la hipoteca con las vinculaciones. Muy recomendable una buena hoja de Excel para que la decisión sea plenamente analítica.

Diferencias de hasta 700 euros al año

  • Para tu referencia el importe que se encarece una hipoteca si contratas productos vinculados puede rondar entorno a 700 euros. Y cómo decimos, si se rechaza estas vinculaciones, los bancos suben en interés de 1 a 1,2%. Lo que en la practica supone una cuota anual de entre 700 a 800€.
  • A si que como ves prácticamente queda lo comido por lo servido (aunque si contratas los productos al menos tienes eso cubierto).
  • Pero mucho cuidado, porque la clave esta en analizar los costes de los productos asociados. Y entender cual sería la diferencia si no los contratamos. Para así poder valorar si tiene sentido pagar ese pequeño plus…

El verdadero problema que existe es que no es fácil saber si conviene o no contratar las vinculaciones. Y que además existe escasa información sobre los propios productos vinculados, su precio y características. Esto complica la tarea de análisis.

Como siempre puedes hablar con tu asesor para que juntos analicéis que es lo que tiene sentido atendiendo a tus circunstancias particulares.

El tiempo a hipotecarse es algo muy personal. Y realmente al banco le da un poco igual siempre que cumplas los requisitos financieros y capacidad de pago del préstamo.

Vamos a analizar qué es más barato, o más seguro. Y en definitiva ayudarte para que sepas cual es el mejor plazo para ti.

Los factores que determinan cuál es nuestro mejor plazo, depende de dos cosas: Nuestros ingresos y nuestra capacidad de ahorro. Debes analizar varios elementos:

  1. nunca aceptar una cuota superior al 35% de nuestros ingresos. Sobre esto debes tener en cuenta que el Euribor puede subir y en teoría podría situarse en cotas pre-crisis entorno al 5%. (aunque es una predicción poco probable, la pregunta es ¿podrías si eso sucediera tu cuota superaría el 35% de tus ingresos?)
  2. Acortar el plazo es más sencillo que alargarlo (ya que eso implicaría una novación de la hipoteca, es decir, cambio de condiciones). Por eso si decides ajustar los plazos te recomendamos que no apures en exceso y sigas teniendo una capacidad alta de pago.
  3. Cuanto más corto el plazo, menos intereses, y mejores condiciones en el tipo de interés.

Ósea que al final todo depende de buscar un equilibrio entre pagar el menor tiempo posible para que los intereses sean los más bajos posibles, pero mantener cierta soltura como un colchón para los imprevistos que puedan venir.

Como regla general, cuanto más ahorros tengas y mayor sea la fuente de ingresos que tengas, mayor sentido tendrá reducir el plazo de la hipoteca.

Por el contrario si vas un poco justo y “consumes gran parte de tus ahorros con la entrada de la vivienda” mayor sentido tiene ir a opciones de larga duración. Porque si tienes que hacer una novación (cambio de condiciones) nadie te asegura que el banco vaya a aceptar las condiciones por ejemplo (o quizá tengas que asumir un interés mucho más caro por tu penalización etc)

Aunque parezca que las ofertas que ofrecen los bancos son del tipo “lo tomas o lo dejas” ciertamente existe la posibilidad de negociar las condiciones.

Desde Hipoo proponemos partir con dos ofertas personalizadas como base para iniciar el proceso de negociación. Comparando lo mejor de cada una, podrás hacerte una idea de cual podría ser la hipoteca perfecta ajustada a ti.

Para conseguir una buena negociación debes tener en cuenta esto:

  1. Conoce de lo que se esta hablando. Aunque parezca trivial, por experiencia sabemos que es un elemento que influye mucho a la hora de concederte ese pequeño que buscas es que cuando hables con la entidad sepas de lo que hablas. No hace falta que conozcas la jerga del sector, solo con entender el ecosistema de las hipotecas te vale. Es importante que entiendas que este “conocimiento” no es delegable en Hipoo o ningún intermediario financiero. Deberás hacer un pequeño esfuerzo durante este periodo de tiempo para entender que es lo que pasa a tu alrededor.
  2. Compara bien antes de hablar con la entidad. Y como decimos reduce tu rango de acción a 2 hipotecas preferiblemente (porque cuando intentas abarcar demasiado, las cosas se pueden complicar. Más vale que centres el tiro y focalices los esfuerzos en las 2 pre-ofertas que más te hayan gustado. De modo que no pierde fuerza y recursos en ofertas que lo más probable es que no acabes considerando
  3. Otro elemento que te dará fuerza en la negociación es tu salario. Si tienes un salario de más de 3.000€ te posicionará bien reducir esa decima que marca la diferencia. La capacidad de ahorro también funciona como palanca eficaz para negociar. Cuanto mas % más capacidad de mejorar las condiciones.

En definitiva, hay que poner en valor nuestros puntos fuertes, y saber justificar nuestras carencias antes de sentarte con la entidad.

Y una vez tengas claro si tienes un perfil que ofrece recorrido para negociar debes elegir que es lo que quieres negociar. Porque lo que debes entender es que la capacidad de negociación es limitada. Así por ejemplo cuando la entidad te envía una oferta personalizada, desaconsejamos de forma tajante solicitar la mejora de todos los elementos y en cambio que te centres en 1 o dos elementos y el resto los des por buenos. Una buena forma de hacer esto, es usar otras ofertas personalizadas como referencia de hasta donde quizá podría llegar la entidad.

Estos son algunos de los elementos que pueden estar abiertos a negociación:

  1. Interés. Sobretodo si tenemos un perfil financiero alto (en relación a los salarios que tenemos, o a que podamos constituir un cliente muy bueno para la entidad), en este caso se puede proponer reducir el interés en alrededor de 2 decimas si es una hipoteca variable y hasta 5 si es una hipoteca fija.
  2. Carencia: negociar que durante cierto periodo exista la posibilidad de pagar una cuota mensual más reducida. Esto sirve para mitigar el riesgo de quedarse en el paro y no poder hacer frente a la hipoteca por ejemplo.
  3. Prima de los seguros. Se puede reducir la prima del seguro (especialmente el de vida si por ejemplo se reduce el rango a cubrir. También sucede lo mismo con el seguro de hogar.
  4. Eliminación o reducción de las comisiones: En nuestra esperecia la comisión de apertura es algo más complicado de negociar que las comisión por amortización anticipada por ejemplo

Habla con tu asesor para que juntos preparéis una buena estrategia de negociación.