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Los 10 pasos para pedir tu hipoteca.

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Una hipoteca es un paso muy importante, te va a acompañar muchos años. Probablemente sea una de las decisiones más importantes financieramente hablando.

Te aconsejamos que sigas estos 10 pasos:

  1. Mira los barros de la zona y valora los precios de la zona. Este trabajo se puede hacer de dos formas: 1) ir a plataformas de análisis de activos que mediante big-data te van a dar una estimación del precio de las viviendas que quieras comprar (visita por ejemplo tercerob.com) y 2) mediante un análisis visitando páginas listing de inmuebles, como idealista.com o fotocasa.es y viendo por cuanto se están vendiendo inmuebles con las mismas características. Haciendo esto finalmente se puede obtener una idea bastante acertada del precio de los activos en la zona.
  2. Pregúntate cuanto quieres de hipoteca, pero más importante todavía, cuanto te van a conceder. Esto lo puedes hacer calculando que el banco por regla general te pedirá que tengas alrededor de un 20% sobre el valor del inmueble en ahorros (para hacer frente a la entrada y a algunos gastos por formalizar la hipoteca). Luego otro elemento que hacen los bancos es mirar tu ratio de esfuerzo, que no sobrepase el 35%. El ratio de esfuerzo es el % sobre tu salario neto (es decir, salario menos cuotas de prestamos) que el banco dejará que destines a la cuota. También existen excepcionalidades dependiendo del perfil y de la operación que pueden ampliar estos ratios. Para saber si puedes pedir más o que te dejen más margen de ratio de esfuerzo, te recomendamos que hables con un asesor o que te metas en un simulador para hacerte una idea de tu tope de financiación.
  3. Calcula la cuota de la hipoteca. También es bueno que antes de pedir una hipoteca, calcules cuanto será la cuota que tendrás que pagar. La cuota incluyendo el interés variable (te recomendamos que asumas que el tipo de interés actual que puedes conseguir este en torno al 1%) e interés fijo (te recomendamos que el tipo de interés para el calculo sea del 2,5%). También puedes facilitar el cálculo en un simulador para que te diga la cuota que tendrías que pagar.
  4. Cuando tengas claro lo que te pueden dar y si te van a conceder la hipoteca, y cuanto será aproximadamente la cuota es hora de decidir si quieres tipo fijo o variable. Si la hipoteca va a tener un plazo de menos de 15 años, te aconsejamos que apuestes por el tipo variable (porque a persar que los bancos centrales están empezando a subir los tipos, lo cierto es que no se esperan subidas agresivas. Así que es complicado que en un periodo de menos de 15 años la media se situé a niveles de tipo fijo (en torno el 2,5%) sobretodo si tenemos en cuenta que el Euribor sigue en negativo. Sin embargo, si el plazo supera la franja de 15 años, la decisión te recomendamos que bases esta decisión pensando que tipo de personalidad tienes. Y cómo quieres vivir durante el tiempo de la hipoteca. Si te molesta estar pendiente de los tipos y quieres saber cuanto será la cuota para luego olvidarte entonces vete a por fija. Por cierto, otro elemento que tienes que analizar es la capacidad de repago (esto es, si la cuota cambia mucho te será complicado hacer frente al pago?. Si es así te recomendamos que te quedes con fija si sabes que podrás hacerla frente y que no te juegues).
  5. Aplica a tantas entidades como puedas. Cuando tengas claro el plazo y el tipo de interés que quieres para tu hipoteca, es hora de ir de compras. Y visitar varias entidades bancarias. Hay 23 entidades en España que dan hipotecas, y te recomendamos que vayas a al menos 5 distintas para recibir ofertas hipotecarias. Esto te lo recomendamos porque las hipotecas y las ofertas no son estáticas y los bancos dan unos tipos y otros dependiendo del ciclo en que estén. Y además cada hipoteca tiene una configuración distinta y las bonificaciones tienen estructuras distintas dependiendo de cada entidad bancaria. Esto es importante para configurarte la hipoteca adaptada a tu medida.
  6. Entiende la configuración de productos vinculados que te interesa. -Y exige que te quiten o pongan lo que buscas. Así por ejemplo, si tu empresa te esta pagando un seguro de vida, y te cubre cientos de miles de euros en el desgraciado evento de que fallezcas, entonces te tienes que plantear si realmente necesitas contratar la hipoteca con seguro de vida. Lo mismo ocurre con plan de pensiones, si es algo que no harías porque no eres muy ahorrador, ¿realmente vas a hacerlo solo por la hipoteca?. Sin embargo si ya tienes un plan de pensiones ¿quizá tenga sentido que hagas el traspaso al banco que te va a dar la hipoteca, porque el ahorro en el tipo de interés en términos absolutos podría suponer que tu plan de pensiones tenga una rentabilidad neta del 10% por ejemplo. Toda esta configuración es algo que los asesores hipotecarios de hipoo te podemos ayudar y orientar.
  7. Re-negocia las ofertas creando una especie de competencia de tu perfil. Así te aseguraras que recibes las ofertas lo más ajustadas posibles. Tienes que saber que las ofertas de los bancos normalmente tienen algo de maniobra sobretodo para determinados perfiles con salarios altos o cuando se trata de una operación de gran volumen.
  8. Comparar las ofertas que vayas recibiendo. Una vez tengamos claro la hipoteca y la configuración de productos vinculados, es hora de comparar de forma objetiva cual es la mejor oferta del mercado (ya habrá tiempo de incluir valores subjetivos en la ecuación). Esto se hace con un Excel donde se ven las distintas amortizaciones e incluyendo las primas y costes de los seguros vinculados a la hipoteca. Esto es importante porque no es lo mismo una prima de vida de 400€ al año, que otra de 900€. Sobretodo cuando hablamos de hipotecas medias, el coste de las primas de seguros de vida pueden tener un impacto considerable.
  9. Una vez sepas cual es la mejor, puedes analizar y tener en cuenta otro tipo de variables. Como por ejemplo la marca del banco, como te ha atendido la persona que llevaba tu hipoteca, el numero de cajeros que tiene el banco, qué tal es la app móvil del banco… Etc.
  10. Finalmente decide y sigue todos los pasos que te va a ir dando la entidad. El proceso a pesar de ser algo tedioso no es muy complejo y solo tienes que asegurarte que sigues los ritmos marcados por el banco.

 

Explicarte los pasos paso a paso y que un experto en hipotecas se encargue de ejecutarlos de forma metodológica y sabiendo lo que hace es otra de las formas en las que Hipoo te ayuda a encontrar gratis la mejor hipoteca.

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