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Cuánto dinero debemos destinar a la hipoteca

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A la hora de buscar una vivienda para su adquisición, hay una pregunta que ronda a menudo nuestra cabeza: ¿cuál es la hipoteca máxima que puedo pedir según mi sueldo? Es decir, ¿qué precio puede alcanzar el inmueble para que podamos asumir las cuotas sin dificultades? 

O dicho de otro modo, aspirando a la vivienda con las mejores condiciones que podamos conseguir teniendo en cuenta el salario de la unidad familiar, ¿cuál es la cuota a pagar a los bancos que podemos asumir, sin que supongan un ahogo a nuestra economía? 

La respuesta es que en el equilibrio está la virtud; si calculamos a la baja, renunciamos a una propiedad con el acondicionamiento deseado sin ninguna necesidad, y si nos pasamos y calculamos al alza podría suponer un perjuicio al bienestar de la economía familiar que podría derivar en estrés, e incluso en impago por mora debido a la falta de planificación (en casos más extremos). 

Por tanto, para determinar cuál es la hipoteca máxima que podemos pedir debemos saber que el factor esencial a la hora de que las entidades concedan el préstamo es el de salario y/o ingresos que disponemos; en base al cual, se determina la capacidad para afrontar la cuota o lo que se llama el porcentaje de endeudamiento: esto es el % sobre los ingresos mensuales destinando al pago de deudas. 

Generalmente, los expertos recomiendan que esta cuota por regla general no supere el 35% del total de los ingresos netos. Esto significa que la persona deberá disponer, al menos, del 65% de su sueldo cada mes para sus necesidades básicas o para ahorrar. 

 

Por ejemplo, si la unidad familiar percibe unos ingresos netos de 3000€, el total destinado al pago de deudas no podrá exceder de 1050€ (3000×0,35). Para este computo se tienen en consideración todas las deudas, pero también otros ingresos recurrentes al margen de los salarios (como por ejemplo un alquiler). En este supuesto, si la unidad familiar esta pagando un coche a plazos con una cuota de 150€/mes, la cuota mensual destinada al pago de la hipoteca no podrá exceder de 900€. Es decir, los 1050€ destinados al pago de deudas, menos los 150€ propios de la cuota mensual del coche. 

Un dato a tener en cuenta es que para calcular el límite mínimo, las entidades bancarias permiten contar los ingresos de dos titulares. 

Otro elemento que hay que tener en consideración es que los bancos habitualmente solicitan aportar ciertos ahorros en concepto de pago de entrada para la hipoteca. Por regla general las entidades solicitan que el aplicante disponga de aproximadamente un 30% de ahorros sobre la valoración total de la vivienda. Ese 30% viene determinado por un 20% de aportación sobre el valor de la hipoteca + otro 10% (aproximado), en concepto de gastos sobre la solicitud. 

Por regla general el valor total de la casa no debería exceder el de más de 4 años de ingresos de la unidad familiar. Por tanto si la unidad familiar ingresa un total de 36.000€ anuales, la hipoteca máxima que se recomienda es de 360.000€ 

 Y es que, además de otros ingresos y deudas, para hacer el cálculo correctamente hay que tener en cuenta los gastos asociados a la hipoteca; tales como el registro, la tasación y los respectivos al notario. Estos gastos suelen aproximarse a un 10% sobre el valor total de la hipoteca, aunque varia en función de la CC.AA. en la cual residas. 

Al margen del porcentaje de endeudamiento, hay otra cuota que las entidades solicitan para la concesión de la hipoteca: los ahorros aportados. 

Si bien es cierto, en la práctica hay muchos factores que van a determinar qué tipo de vivienda van a concederte, además de muchas otras variables y parámetros que las entidades van a considerar para aprobar tu solicitud. Sin embargo, estos dos parámetros, (el % de endeudamiento y el % de ahorros aportados) son las dos variables más significativas, y las cuales van a determinar nuestra capacidad para afrontar una hipoteca máxima recomendable. 

De acuerdo con lo estipulado, ¡podemos reflejar lo aprendido con un ejemplo! 

Simulación de Hipoteca máxima recomendable: 

Laura y Manuel acaban de ser padres de dos mellizas. Laura trabaja de funcionaria en la administración de Justicia, y tiene un salario de 1.700€ netos (ingreso a nómina). Manuel es enfermero y cobra 1.300€ netos. Cuando las gemelas nacieron, decidieron comprar un coche a plazos con una cuota mensual de 300€ mensuales. 

ejemplo calculo cuota hipoteca

Si estás buscando casa y aún no sabes qué tipos podrías conseguir, ¡recuerda que puedes calcular cuánto te costaría tu hipoteca con tus condiciones actuales, su importe exacto y los gastos asociados gracias a nuestro simulador de hipotecas! 

Te podemos ayudar a preparar la compra del inmueble sabiendo a qué tipo de hipoteca máxima puedes aspirar y cual de entre todas ellas te van a conceder, conociendo las condiciones que puedes conseguir, así como los tipos que te podrían ofrecer. 

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