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¿Cómo deciden las entidades bancarias a quién se le concede una hipoteca?

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Cuando vas en busca de una hipoteca, lo primero que vas a pensar es si cumples con los requisitos de los bancos. En otras palabras, te preguntas si te concederían la hipoteca o no.

 

Para saber si te la concederían hay que tener en cuenta varias variables: valor & precio de la casa, qué banco aplicas, tu situación financiera y laboral etc.

 

  • Valor de compraventa y de la tasación

Conocer el valor de compraventa del activo es fundamental para saber si te concederían la cantidad que quieres solicitar. Pero también puede ser que quieras saber cúal sería tu tope de financiación para saber por cuanto te podrías comprar una casa. Hay diferentes formas de saber cúal sería tu tope. De forma genérica puedes asumir que las entidades como mucho te darán un 90% sobre el valor del activo (y que tu tendrás que hacer frente al restante 10% + otro 10% por los gastos de formalización de la hipoteca). Para saber tu tope puedes navegar en diferentes simuladores que te darán una idea cercana sobre el valor que podrías llegar a financiar.

  • Capacidad de re-emboloso.

El banco siempre va a querer que pagues la cuota (contra la creencia generalizada de que el banco se quiere quedar tu casa). Por eso van a permitir que la cuota que pagas constituya un % determinado sobre tus ingresos netos (De modo que por regla general un banco va a permitir que te endeudes hasta un 40% sobre el valor de neto de la hipoteca (es decir, ingresos por salario menos todas las cuotas por el préstamo o prestamos que estes pagando. También se incluye todos aquellos gastos fijos como por ejemplo los que se pangan por mantener a los hijos en caso de manutención de los hijos.

  • Estabilidad laborl y profesional y salario

Si tienes un contrato temporal va a ser muy complicado que te den la hipoteca (de hecho prácticamente imposible). A no ser que otro de las personas que lo soliciten este como fijo. Ten en cuenta que a mayor estabilidad, mejores condiciones te darán los bancos, y más riesgos estarán dispuestos a asumir la entidad (porque sabe que lo más normal es que pagues la cuota). El salario y la estabilidad laboral e incluso la antigüedad se mira con las nóminas que envíes a los bancos (algunos bancos también pedirán la vida laboral). También la declaración de la renta servirá para cotejar el salario que recibas (incluyendo bonus por ejemplo)

 

  • Patrimonio

Tenerlo da mucha tranquilidad al banco. Porque si tienes un activo a tu nombre y no puedes pagar la cuota puedes vender el activo y pagar la deuda.

  • Garantías adicionales

En ocasiones si tienes un contrato temporal, los bancos te pueden pedir mayores garantías. Por eso en estos casos es totalmente habitual que el banco pida más para garantizar que va a cobrar el préstamo.

 

  • ¿Algún impago?

 

Se mirará si estas en alguna lista de morosos. Por algún impago. Por ejemplo ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Cuando apareces en estas listas, directamente el banco no te va a conceder la hipoteca.

 

  • CIRBE

 

Y se comprueba la CIRBE (informe de la central de información de riesgos del banco de España) donde quedan registrados cualquier préstamo superior a 6k que se hayan contratado en los últimos 10 años. Y se podrá ver el historial del mismo (si por ejemplo no se ha pagado una cuota puede ser que te de problemas al calificarte como mal pagador). Cuando el histórico

 

  • Tienes ahorros para poner la entrada?

Los bancos como mucho te van a dar el 90%. Así que tendrás que poner por lo menos el 20% del valor de la vivienda (10% hasta el 100% y otro 10% derivado de los gastos como la notaría, registro, la tasación…)

 

  • Que edad tienes?

 

Los bancos por regla general permitirán que pagues cuota hasta los 75 años. Escepcionalmente alguna entidad permitirán que sea hasta los 80 años.

 

 

Estas son algunas de las variables que van a analizar los bancos. Desde la crisis de 2008 las entidades controlan mucho más a quien le dan la financiación. Por eso si no reúnes las condiciones, es muy complicado que el banco te conceda la hipoteca.

 

Cuando haces el proceso en Hipoo.com y te registras, solo te aparecerán ofertas cuando tengas un perfil que sepamos que los bancos te lo vayan a dar. En definitiva, tenemos un algoritmo propio que actua como credit scoring de los bancos.

 

Saber si te van a conceder una hipoteca, y que bancos son los que te lo concederían es otra de las formas en las que Hipoo.com te ayuda a encontrar gratis la mejor hipoteca.

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