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Te llega una paga extra, una herencia o simplemente has ido ahorrando un colchón. La pregunta llega sola: ¿lo meto en la hipoteca? La amortización anticipada puede ahorrarte miles de euros en intereses, pero tiene letra pequeña: la comisión, la decisión entre cuota y plazo y algún caso en el que no compensa.
Si firmaste tu hipoteca a partir del 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 limita lo que el banco puede cobrarte por amortizar antes de tiempo. El Banco de España publica los máximos:
Ojo: estos son techos. Tu escritura puede fijar una comisión menor o incluso cero, así que el primer paso es mirar qué firmaste.
Al amortizar, el banco te dará a elegir entre dos caminos. Si reduces plazo, pagas lo mismo cada mes pero terminas antes: es la opción que más intereses ahorra. Si reduces cuota, mantienes los años pero respiras cada mes: ahorra menos intereses y gana en tranquilidad mensual.
No hay respuesta única. Si tu cuota te ahoga, bajar la cuota tiene un valor que no sale en la hoja de cálculo. Si la llevas cómoda, el plazo casi siempre gana en euros. Puedes comparar ambos escenarios con nuestro simulador hipotecario: hipoo.com/simulador-hipotecario.
El trámite es más simple de lo que parece: avisas a tu banco, indicas la cantidad y eliges entre reducir cuota o plazo, y la entidad recalcula tu cuadro de amortización. Pide siempre el nuevo cuadro por escrito, con la comisión aplicada si la hay, y revísalo contra tu escritura antes de confirmar.
Un detalle que juega a tu favor: en las hipotecas españolas los primeros años son los más cargados de intereses, así que amortizar al principio de la vida del préstamo ahorra mucho más que hacerlo al final. La misma cantidad, diez años antes, vale bastante más.
La comparación de fondo es sencilla: amortizar te "renta" el tipo de interés de tu hipoteca, sin riesgo. Si tu tipo es alto y no tienes un uso mejor para ese dinero, amortizar suele ser buena idea. Si tu tipo es muy bajo, puede interesarte más conservar el colchón o buscarle otra salida al ahorro.
Dos avisos antes de decidir. Primero, no te quedes sin colchón de emergencia por amortizar: la liquidez también vale. Segundo, si tienes derecho al régimen transitorio de deducción por inversión en vivienda habitual en el IRPF, la amortización y los intereses forman parte de la base deducible, con un máximo de 9.040 euros al año; conviene comprobar cuánto has pagado ya antes de amortizar más.
Amortizar bien es una de las decisiones financieras más rentables que puedes tomar, siempre que mires la comisión, elijas entre cuota y plazo con números y no te descubras el colchón. En Hipoo revisamos tu escritura contigo, calculamos el ahorro de cada opción y negociamos con más de 14 bancos. Somos intermediarios de crédito inmobiliario regulados por el Banco de España. Consigue tu hipoteca.
